Cuotas sin interés: cuánto te cuestan y cuándo te funden
Guía actualizada a septiembre de 2026
"Sin interés" es una frase dirigida al comprador. Para el vendedor, las cuotas tienen interés siempre: lo pagás vos, descontado de cada venta. Esta guía muestra cuánto, con un ejemplo que termina en un número negativo, y te da la fórmula para decidir cuándo conviene ofrecerlas.
Qué pasó con Cuota Simple
Hasta mediados de 2025 existía Cuota Simple, un programa estatal que fijaba tasas reguladas para las cuotas. Dejó de tener vigencia el 30 de junio de 2025. Desde entonces cada plataforma, banco y procesador de pagos pone su propio precio a la financiación, y ese precio se traslada al vendedor que ofrece cuotas.
La consecuencia práctica: los porcentajes de esta guía cambian con más frecuencia que antes. Confirmá siempre el tuyo en la liquidación.
Cuánto cuesta cada plan
| Plan | Mercado Libre | Tiendanube | Venta directa |
|---|---|---|---|
| 3 cuotas | 5,75 % | 6,0 % | 6,0 % |
| 6 cuotas | 10,75 % | 11,3 % | 11,3 % |
| 12 cuotas | 20,0 % | 21,0 % | 22,0 % |
Y a todos esos porcentajes hay que sumarles el 21 % de IVA, porque son un servicio que la plataforma te factura. Las 12 cuotas de Mercado Libre, en la práctica, cuestan un 24,2 % del precio.
El costo escondido: la publicación premium
En Mercado Libre, para ofrecer cuotas sin interés tenés que usar la publicación premium, que cobra unos tres puntos más de comisión que la clásica. Es un costo que no aparece en ninguna tabla de cuotas, pero se paga en todas las ventas de esa publicación, incluso las que se cobran en un pago.
En categoría general: 13,5 % en clásica contra 16,5 % en premium. Sobre $50.000, esos tres puntos con IVA son $1.815 más por venta, se financie o no.
El ejemplo que termina en rojo
El producto de siempre: te cuesta $20.000, embalaje $1.500, vendido a $50.000 con envío gratis, monotributista de Buenos Aires.
| Escenario | Costo de cuotas con IVA | Ganancia neta |
|---|---|---|
| Clásica, 1 pago | $ 0 | $ 12.083 |
| Premium, 1 pago | $ 0 | $ 10.268 |
| Premium, 3 cuotas | $ 3.479 | $ 6.789 |
| Premium, 6 cuotas | $ 6.504 | $ 3.764 |
| Premium, 12 cuotas | $ 12.100 | −$ 1.833 |
Leé la última fila. Con 12 cuotas, perdés $1.833 en cada venta. El producto se vende, el comprador queda feliz, y vos le pagás $1.833 por llevárselo. Con 100 ventas al mes, son $183.300 que salen de tu bolsillo.
Y con 3 cuotas, que parece la opción moderada, tu ganancia cae de $12.083 a $6.789: perdés el 44 % del margen.
La cuenta que tenés que hacer antes de activarlas
Las cuotas no son gratis, pero tampoco son necesariamente malas. Venden más. La pregunta es cuánto más tienen que vender para compensar lo que cuestan.
La fórmula es simple: dividís la ganancia sin cuotas por la ganancia con cuotas.
| Plan | Ganancia por venta | Ventas necesarias por cada 100 actuales |
|---|---|---|
| Clásica, 1 pago | $ 12.083 | 100 |
| Premium, 3 cuotas | $ 6.789 | 178 |
| Premium, 6 cuotas | $ 3.764 | 321 |
| Premium, 12 cuotas | −$ 1.833 | Imposible |
Para que ofrecer 3 cuotas te deje la misma plata que no ofrecerlas, tenés que vender un 78 % más. Para 6 cuotas, más del triple. Si activás cuotas y las ventas suben un 30 %, que ya es muchísimo, estás ganando menos que antes aunque el tablero muestre más pedidos.
Cuándo sí convienen
Hay casos donde la cuenta cierra:
- Productos de ticket alto con margen amplio. Si ganás un 45 % sobre el precio, las 3 cuotas te dejan un 38 %: perdés poco y el comprador de $300.000 casi siempre necesita financiar.
- Cuando la competencia las ofrece y sin ellas no vendés nada. Ahí no es una opción de rentabilidad, es la condición para estar en el mercado. Pero entonces el precio tiene que subir para cubrirlas.
- Como herramienta puntual en fechas de alta demanda, no como configuración permanente.
Cuándo te funden
- Productos de menos de $30.000 con margen ajustado. Ahí el costo fijo por unidad, el envío y las cuotas se comen todo.
- 12 cuotas en casi cualquier producto de reventa. Un 24 % del precio con IVA supera el margen neto de la mayoría de los productos comprados para revender.
- Cuando las activás sin recalcular el precio. Es el error más común: se agrega la opción de cuotas y el precio queda igual.
Si las vas a ofrecer, hacé esto
- Subí el precio para absorberlas. Con la fórmula de calcular hacia atrás, las cuotas entran como un porcentaje más junto a la comisión. Para mantener $12.083 de ganancia con 3 cuotas y premium, el precio pasa de $50.000 a unos $57.600.
- Probá con una sola publicación antes de activarlas en todo el catálogo, y medí si el aumento de ventas supera el umbral de la tabla.
- Revisá la tasa cada mes. Desde el fin de Cuota Simple, cambia.
Las tasas de financiación corresponden a septiembre de 2026, son orientativas y cambian con frecuencia desde el fin de Cuota Simple. Confirmá las tuyas con tu liquidación real. Esta guía no es asesoramiento contable ni fiscal.